Простые и сложные проценты в банках. где выгода?

Пример расчета

Использование формулы простых процентов целесообразно в случае начисления процентов в конце срока размещения депозита или если они будут переводиться на отдельный счет – если капитализация договором не предусмотрена.

Если средства размещаются на длительный срок и сумма большая, банк использует формулу простых процентов: сумма дохода с процентов занижается.

https://www.youtube.com/watch?v=upload

S = (P x I x t / K) / 100

P – сумма изначально внесенная на депозит;

I – размер % ставки (за год);

t – кол-во дней начисления %;

K – кол-во дней за год по календарю.

S = (P x I x j / K) / 100

J – сумма дней по календарю за конкретный период, на протяжении которого финансовое учреждение капитализирует проценты, начисляемые по выбранному виду вклада;

К – количество дней в году по календарю;

P – изначально привлеченная сумма для размещения на вкладе, в дальнейшем это будет сумма, в которую уже учитываются капитализированные процентные начисления;

S – сумма, которая должна быть выплачена клиенту финучреждения, в ней уже учтены капитализированные %.

Сумма вклада – 50 000 руб.;

Годовая ставка — 8%;

https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyrightru

50 000 х(1 0,08/12)12= 54 150 руб.

Наименование банка	Название вклада	Ключевые условия
Сбербанк России	1. «Мультивалютный»	Валюта размещения: рубль, доллар, евро. Срок — от 365 дней. Проценты — до 5,15%. Возможность ежеквартальной капитализации по усмотрению клиента.
	2. «Подари жизнь»	Валюта – рубль. Сумма – от 10 тысяч. Срок – от года. Процент – до 6,3%. Возможность капитализации ежеквартально.
	3. «Пополняй»	Валюта: рубль, евро, доллар. Сумма – от 1 тысячи рублей. Проценты – до 6, 15%. Срок – от 91 дня. Возможность ежемесячной капитализации.
ВТБ Банк Москвы	1. «Максимальный доход» и «Максимальный доход» — для зарплатных клиентов и для пенсионеров	Максимальная ставка 8,7%. Валюта: рубль, евро, доллар. Срок – от 91 дня. Возможность ежемесячной капитализации.
	2. «Максимальный комфорт», для зарплатных клиентов и пенсионеров	Срок от 181 дня. Проценты – до 7%. Евро, доллар, рубль. Возможность ежемесячной капитализации
	3. «Максимальный рост»	Срок от 181 дня. Проценты до 7,5% Евро, рубль, доллар. Ежемесячная капитализация
Газпромбанг	1. «Динамичный»	Срок от 181 дня. Рубль, евро дола. Максимальный процент 7,9%. Капитализация по выбору клиентов ежегодно.
	2. «Пенсионный»	Минимальный вклад – 10 тысяч рублей. Срок от 367 дней. Максимальный процент – 6,5%. Ежеквартальная капитализация.
	3. «Рантье»	Срок от 181 дня. Рубль, доллар, евро. Максимальный процент 6,7%. Ежемесячная капитализация по желанию клиента.

Это часть предложений тройки ведущих банков страны по финансовому рейтингу страны. Подавляющее большинство банков предлагают варианты вкладов с капитализацией. Но не все они действительно выгодны по отношению к другим предложениям размещения депозита

Важно перед выбором делать расчет сложных процентов и сравнить вероятную доходность

Что такое сложный процент?

Сложным процентом называют геометрическую прогрессию денежной суммы, при которой начисленные проценты прибыли прибавляются к базовой сумме, в следующем периоде базовая сумма увеличивается и процент начисляется уже на нее. За счет этого эффекта доходность получается выше, чем при простом проценте.

Капитализация или реинвестирование — это суммирование начисляемых процентов с базовой суммой в обозначенный период. В последующем периоде базовая сумма изменяется на эту величину процента, таким образом достигается прогрессивное или лавинообразное увеличение суммы средств. При подсчете по формуле простого процента, базовая сумма всегда остается неизменной.

Вся эта теория для неподготовленного читателя кажется через чур трудоемкой и запутанной. Но мы вас уверяем, ничего сверхсложного в формуле сложного процента и его отличия от простого нет. Сейчас разберем несколько задач и все встанет на свои места.

Формулы и примеры расчета процентов по договору займа

В договоре займа практически всегда указывается размер платы за использование предоставленных средств. Если об этом в документе ничего не сказано, проценты будут выплачиваться согласно текущей ставке рефинансирования.

Договор займа может быть безвозмездным только если это четко прописано в документе. Вопрос о том, как правильно рассчитать проценты по договору займа, может возникнуть, если заемщик желает убедиться в правильности всех подсчетов платежей, или же если величина переплаты вообще не была определена заранее.

Самостоятельный расчет процентов осуществляется на основе информации, содержащейся в документах, а именно:

• суммы предоставленных средств;
• процентной ставки (ежедневной, ежемесячной или годовой);
• срока предоставления средств (календарные дни, за которые начисляются проценты);
• переплата (если указывается);
• количество дней в текущем году и конкретном месяце.

Если документом предусмотрено начисление процентов за нарушение сроков, производить расчет нужно, исходя из данной ставки.

Определить проценты по договору займа можно двумя способами:

• воспользоваться сервисом расчета процентов по договору займа онлайн;
• самостоятельно произвести все вычисления.

Первый вариант выглядит несколько привлекательнее, так как ничего не нужно делать, кроме как ввести исходные данные. Найти подобный сервис не составит труда – сейчас на просторах сети имеется масса кредитных калькуляторов.

Второй способ расчета хоть и сложнее, зато надежнее

К тому же можно учесть те факторы, которые не берут во внимание онлайн сервисы. Для начала рассмотрим способ подсчета процентов по займу при условии, что в документе ставка не указана. Если процентная ставка в договоре указана, используется та же формула, что и в предыдущем примере, только вместо ставки рефинансирования указываем нужное значение

Если процентная ставка в договоре указана, используется та же формула, что и в предыдущем примере, только вместо ставки рефинансирования указываем нужное значение.

10000*2% = 200;

200*14 = 2800.

Простые

Суть простых процентов заключается в том, что ставка начисляется на одну и ту же денежную сумму. Например, если заемщик одолжил 30000 рублей, проценты будут начисляться на все эти 30000.

где:Кс – итоговая сумма, которую получает заимодавец по окончании периода начисления,С – начальная сумма долга,Т – период (в днях), в течение которого начисляются проценты,Тгод – количество дней в году,Пс – процентная ставка.

Для краткосрочных финансовых операций (например, займов на год или меньше) чаще всего используют метод исчисления простых процентов.

Это объясняется несколькими причинами:

• во-первых, расчеты по простым процентам сделать намного проще, нежели производить вычисления с применением методики сложных процентов;
• если рассматривать непродолжительные займы (до одного года), то результаты вычислений по простым и сложным процентам будут довольно близки (расхождения составляют до 1%). Данное правило справедливо при условии, что займ выдается под небольшие проценты (до 30%);
• третья и самая главная причина заключается в том, что общая задолженность по займам менее года, подсчитанная с помощью «простой» методики, выходит больше, чем, если бы долг считали по формуле сложных процентов. Именно поэтому кредиторы отдают предпочтение первому варианту.

Сложные

Некоторые финансовые организации прибегают к методике начисления сложных процентов, которая заключается в следующем: проценты прибыли по истечении каждого периода складываются с исходной суммой, и полученный результат становится основой для подсчета новых процентов.

Если документ предусматривает выплату процентов каждый месяц, но клиент по какой-либо причине допускает просрочку, к сумме заемных средств прибавляются неуплаченные проценты.

Это означает, что к следующему платежу проценты будут рассчитываться по возросшей сумме основной задолженности. Таким образом, несколько нарушений подряд приводят к стремительному расширению базы для подсчета процентов.

Кредитор также имеет право потребовать выплату неустойки или полный возврат заемных средств со всеми начисленными процентами.

s – годовая или ежемесячная ставка,n – число истекших месяцев или лет.

Таким образом, если займ составил 10000 рублей, через 12 месяцев придется отдать 13600 рублей.

Получается, что через год нужно будет вернуть уже 14258 рублей (если первоначальная сумма составила 10000 рублей). Разница между 14258 и 13600 рублями небольшая, но все же она есть.

Иногда кредиторы применят комбинированную схему начисления процентов, однако, для краткосрочных займов такой способ расчета практически не используется.

Договор займа: проценты, ответственность, очередность погашения требований

В предпринимательской деятельности займы чаще всего предоставляются на возмездной основе, т.е. под проценты. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату займа к нему могут быть применены меры ответственности. Пленум ВС проанализировал, как соотносятся указанные проценты и меры ответственности, в какой последовательности погашаются требования.

Проценты по займу

Положения ст. 762 ГК свидетельствуют о том, что даже при отсутствии в договоре займа указания об уплате процентов, если прямо не указано иное, проценты должны уплачиваться.

В п. 7 и 8 постановления Пленума ВС о договорах займа данные нормы разъяснены. Подчеркнуто, в частности, что в случае отсутствия в договоре займа условия о размере процентов их размер определяется ставкой рефинансирования Национального банка на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части, а при взыскании процентов в судебном порядке — на день вынесения решения судом <*>. При этом надлежит учитывать, что ставка рефинансирования устанавливается Национальным банком только для денежных обязательств, выраженных в белорусских рублях, и к денежным обязательствам в иностранной валюте не применяется.

В сравнительно-правовом контексте отметим, что ст. 809 ГК РФ по смысловому содержанию идентична аналогичным нормам белорусского закона. Так, в ней установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Вместе с тем ГК РФ более детально, чем белорусский, регламентирует различные механизмы (алгоритмы) начисления процентов. Так, в п. 2 ст. 809 ГК РФ указано, что размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Еще одной особенностью российского законодательства является то, что договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда договор заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую ста тысяч рублей.

В соответствии с п. 5 ст. 809 ГК РФ размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.

Разъясняя норму законодательства о том, что при отсутствии в договоре займа условия о порядке уплаты процентов проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, Верховный Суд подчеркнул, что истечение срока возврата займа не освобождает заемщика от обязанности по выплате процентов; при досрочном возврате займа, когда досрочное исполнение допускается в силу закона или договора, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за время фактического пользования займом, если стороны не договорились об ином.

Следует обратить внимание, что данная формулировка позволяет установить в договоре условие, согласно которому при досрочном возврате займа проценты будут исчисляться до даты, изначально определенной в договоре как конечная дата возврата займа

Как искать процент от числа

Минусы и скрытые нюансы

Причины, влияющие на выбор клиентов в пользу других банковских продуктов:

1. Отсутствие возможности снимать и использовать начисленные проценты до окончания действия договора.
2. Невозможность или невыгодные условия расторжения соглашения, досрочного или частичного снятия средств.
3. Менее выгодные ставки, чем по обычным депозитам.
4. Отсутствие уверенности в материальной стабильности банка.
5. Наличие скрытых платежей и комиссий, таких как оплата за открытие и обслуживание счета, мобильный банкинг, комиссия за зачисление и снятие средств. Дополнительные расходы не всегда прописываются в договоре и часто относятся к категории расчетно-кассового обслуживания.
6. Право банка менять процентную ставку в процессе действия договора, о чем клиент не всегда получает своевременное уведомление.

Особенности начисления прибыли

Кстати, рассчитать прибыль по депозиту можно без сложных формул. Приведем простой, рассмотрим депозит с ежемесячным пополнением и капитализацией. Для этого возьмем следующие данные:

• сумма 10000 рублей;
• ставка с учетом капитализации – 8,083%;
• срок 3 месяца;
• капитализация ежемесячно;
• ежемесячное пополнение 1000 рублей.

Считаем прибыль:

• 1 месяц – 10000 (10000×8,083/100/12) 1000=11067,358 рублей;
• 2 месяц – 11067,358 (11067,358×8,083/100/12) 1000=12141,905 рублей;
• 3 месяц – 12141,905 (12141,905×8,083/100/12) 1000=13223,690 рублей.

Таким образом, по истечении срока действия договора сумма инвестиций составит 13 тысяч рублей. Чистая прибыль будет равняться 223,69 рублям.

В любом случае, все действующие условия депозита должны быть отражены в договоре с банком. Кроме того, банк должен указать вкладчику принцип начисления прибыли и прочие нюансы. Не стоит забывать о том, что в некоторых случаях банк ограничивает начисление прибыли, например, когда сумма вашего депозита превышает допустимый предел согласно условиям предложения.

Валюта сети

Проценты по договору займа

Процентов по договору займа может и не быть (безвозмездный займ), либо они могут начисляться одним из двух способов:

1. В процентном выражении от полученной заёмщиком суммы. 
2. В виде итоговой суммы, которую уже рассчитал как доход по предоставляемому займу заимодавец.

Как правило, второй способ подходит значительно большему количеству людей. В этом случае заёмщик точно знает итоговую сумму и может рассчитывать порядок и объёмы выплат по образовавшемуся долгу. Проценты начисляются и в общем порядке – на сумму долга, если он не был возвращён своевременно (в указанную дату либо по требованию заимодателя).

Формулы расчета

Раз есть сложный, значит, есть и простой процент. Несправедливо, если мы не разберем младшего брата нашего героя.

Простой процент

Простой процент каждый расчетный период (месяц, квартал, год) начисляется только на первоначальную сумму. Никакого эффекта “снежного кома” он не дает. Сумма увеличивается медленно.

Формула расчета:

S_N = S_П * (1 + % ст * N), где

• S_N – сумма в конце периода N;
• S_П – первоначальная сумма капитала;
• % ст – процентная ставка (доход);
• N – расчетный период.

Формула справедлива, если речь идет о начислении дохода раз в год. Например, положили на счет 100 000 ₽ под 10 % годовых на 10 лет. В конце срока получите: 100 000 * (1 + 0,1 * 10) = 200 000 ₽.

В реальной жизни понятие простого % применяется, например, в экономических расчетах по банковским вкладам без учета капитализации. В договоре обязательно указывается годовая процентная ставка. Проценты начисляются за каждый день нахождения денег на вкладе. А получать доход вкладчик может ежемесячно, ежеквартально или раз в год.

В этом случае формула примет вид:

S_N = S_П * (1 + % ст * Д / 365), где

Д – количество полных дней нахождения денег на депозите.

Например:

1. Положили на счет 100 000 ₽ под 10 % годовых на 91 день. В конце срока получите: 100 000 * (1 + 0,1 * 91 / 365) = 102 493,15 ₽.
2. На 180 дней: 100 000 * (1 + 0,1 * 180 / 365) = 104 931,51 ₽.
3. На 2 года (730 дней): 100 000 * (1 + 0,1 * 730 / 365) = 120 000 ₽.

Сложный процент с начислением дохода 1 раз в год

По методу сложных процентов при начислении дохода 1 раз в год будущая сумма определяется по формуле:

S_N = S_П * (1 + % ст)N

Пример. В банк положили 100 000 ₽ под 10 % годовых на 2 года. Будущая стоимость вклада составит: 100 000 * (1 + 0,1)2 = 121 000 ₽.

Сложный процент с начислением дохода чаще, чем 1 раз в год

Доход может начисляться ежемесячно, ежеквартально или 2 раза в год. Формула меняется:

S_N = S_N * (1 + % ст / К)N*К, где

К – частота начисления дохода (12, 4 или 2 раза в год).

Пример. В банк положили 100 000 ₽ под 10 % годовых на 2 года с ежемесячным начислением процентов. Будущая стоимость вклада составит: 100 000 * (1 + 0,1/12)24 = 122 039,1 ₽.

Как рассчитать онлайн?

1 – сверху вниз указываются месяцы от 1 до 36;

2 — (В4) вписывается в строку сумма вклада – 50 000 руб.;

3 – (С4) указывается % — 8;

4 – (D4) вставляется формула для расчета ежемесячных %: =B4*$C$4/12, в которой В4 – сумма вклада, С4 -% (нужно проставлять значок $, чтобы формула выбирала данное поле, или путем выделения графы С4 курсором с нажатием клавиши F4 на клавиатуре), 12 – месяцы (% высчитывается в годовых);

5 – (Е4) считается новая сумма вклада, которая будет использована для начисления процента. Нужно написать формулу =B4 D4, в которой В4 – сумма вклада, D4 – сумма %, которые были начислены. Это будет новая сумма вклада, исходя из которой начисляются %.

Далее нужно скопировать формулы:

• подвести курсор к углу ячейки В5, он изменится с белого плюса на черный;
• потянуть его вниз, произойдет автоматическое копирование формулы из этой ячейки в другие;
• эту же операцию нужно выполнить с формулами, вписанными в ячейки D4, E4.
• В итоге, если все выполнено правильно, должен получиться ответ 63 512 руб.

Онлайн расчет процентов можно осуществлять на сайте банка, выбранного для размещения депозита. Для этого нужно найти на странице банка онлайн калькулятор вкладов, ввести в него требуемые данные и рассчитать:

• сумму;
• срок;
• дату начала размещения вклада;
• % ставку;
• период капитализации;
• пополнение (если возможно).

Депозитный калькулятор онлайн. Расчет процентов по депозиту.

Cумма вклада

Процентная ставка (%)

Срок вклада (мес.)

Ежемесячные проценты
реинвестируютсяснимаются

Размер доходов по депозитам это один из наиболее интересных для вкладчиков вопросов.

Даже не обладая базовыми познаниями в экономике, человек со средним образованием способен подсчитать сумму, которую ему обещает выплатить коммерческий банк за пользование его деньгами.

Депозитный калькулятор онлайн

Депозит, как и достаточное количество профессиональных терминов в банковском деле, имеют итальянское происхождение, смысл которого заключается во временном хранении и использовании каких-либо материально-финансовых ценностей с целью извлечения дохода.

В современном мире такая финансовая операция, как хранение средств на депозитном счете в коммерческом банке, является наиболее консервативным инструментом финансового менеджмента, но одновременно и наиболее безопасным.

1. Составление депозитного договора
2. Открытие депозитного счета
3. Инкассирование банком средств вкладчика

Депозитный калькулятор онлайн. Расчет процентов по депозиту.

В дальнейшем все основные особенности взаимодействия между вкладчиком и банком зависят от пунктов в депозитном договоре. К таким особенностям относятся: размер и периодичность выплат клиенту по депозиту.

Обычно банк, планируя привлечения средств вкладчиков, декларирует % доходности не ниже инфляционного %. Такая политика прослеживается сейчас в большинстве экономически развитых странах (ЕС, США, Канада, Япония) у подавляющего количества кредитно-финансовых учреждениях в этих странах. Отдельные крупные финансовые холдинги, действующие в международных масштабах, анонсируют доходность по размещенным в них депозитам физических лиц на 1,5-2% инфляционного индекса (темпа роста рыночных цен, в % выражении).

Депозитный калькулятор онлайн. Рассчитайте свой доход

Если договор о привлечении средств вкладчика составлен на год, и в нем отсутствует пункт о ежемесячных выплатах клиенту, то размер таких сумм может быть вычислен клиентом, без того, чтобы им была использована опция депозитный калькулятор онлайн. Такая сервисная функция уже больше 3-4 лет точно присутствует на сайтах крупнейших российских банков, входящих в топ 100 лучших финансовых институтов в стране. Эта финансовая «программка» позволяет вкладчику рассчитать свои ежемесячные или совокупные выплаты в тех случаях, когда:

• Деньги на депозит помещаются на 2 и более лет
• Проценты по депозиту клиенту выплачиваются ежемесячно
• Процентная ставка не является фиксированной, и меняется один и более раз в период действия депозитного договора

Депозитный калькулятор онлайн, экономит и оптимизирует время

Во всех вышеперечисленных случаях для среднестатистического вкладчика осуществлять самостоятельные расчеты затруднительно. Например, в тех случаях, когда договора депозитного вклада заключается на 2 и более лет требуется знание формулы сложных процентов. А автоматизированная, присутствующая на сайте банка опция депозитный калькулятор онлайн даст возможность вкладчику произвести все подсчеты самостоятельно, и узнать свой совокупный доход по депозиту за несколько лет в течение 2-3 минут максимум.

Заполнение анкеты состоит в ответах вкладчика на три несложных вопроса:

Депозитный калькулятор онлайн, что заполнять

1. Процентная ставка по депозиту
2. Сумма депозитного вклада
3. Срок размещения средств
4. Валюту вклада

Заполнив все поля, потенциальный вкладчик нажимает по иконке «рассчитать», и в течение нескольких секунд получает итоговый результат.

Помимо удобств для клиента банка такая инновационная финансовая услуга, как депозитный калькулятор онлайн, экономит и оптимизирует время сотрудников банковских отделов работы с клиентом, давая возможность в течение рабочего дня оформлять больше договоров о привлечении средств на депозитные счета в банке.

В крупнейших российских банках можно и деньги поместить на депозит в режиме онлайн. Согласно существующей сегодня банковской статистике почти 60% доходов в структуре совокупных доходов банкам приносят депозитные вклады, и кредитное обслуживание населения является. Для российских банковских гигантов, входящих в топ 10, депозитные операции и кредиты являются основной специализацией в финансовой деятельности этих финансовых структур.

Расчет % по вкладам в Сбербанк

Для предварительного расчета дохода по открытому депозиту Сбербанка необходимо рассчитать получаемые проценты.

Сделать это можно с помощью специальных формул или онлайн с помощью сервиса Сбербанка.

Термин “простые” подразумевает под собой начисления без капитализации, когда ежемесячно начисляются денежные средства на одну и ту же сумму.

Для подсчета полученного по вкладу дохода (см. Выгодные вклады Сбербанка) нужно воспользоваться формулой:

Где:

• Sp – искомая сумма,
• Sv – сумма депозита,
• Nd – число дней начисления,
• Ny – число дней в году,
• % – ставка, деленная на 100.

Пример:

Депозит открыт на 2 г. (730 д.) в размере 30 000 рублей под 10% (см. Как открыть или закрыть вклад через Сбербанк Онлайн).

Для подсчета полученной прибыли за один месяц:

Sp = 30 000 х 0,01 х 30 (или 31 в зависимости от количества дней в периоде) / 365 (или 364) = 24,657 рублей ежемесячно.

Для вычисления за весь срок хранения средств:

Sp = 30 000 х 0,01 х 730 / 365 = 600 рублей общей прибыли за весь срок хранения финансов (за два года).

Для расчета за 1 год, полученную сумму разделить на два (т. е. 300 р.).

Сложные вычисления

Термин “сложные” подразумевает собой начисления с капитализацией, когда за каждый последующий месяц начисления производятся на общую сумму, накопленную за предыдущий месяц.

Для подсчета нужно воспользоваться следующей формулой:

Где:

• Sp – искомая величина,
• Sv – общая сумма внесенных денег,
• % – размер ставки в период капитализации (значение вычисляется как произведение (p) одной сотой части годовой ставки и периода (Nd) в днях (или в месяцах), деленное на общее количество (Ny) дней (или месяцев)),
• n – это количество периодов.

Один период капитализации равен одному месяцу.

Пример: депозит открыт на 1 г. в размере 20 000 рублей под 10%.

Данные:

• Ny = 12;
• Ставка, деленная на 100 = 10%/100 = 0,1;
• Sv = 20 000;
• n = 12.

Для начала производим вычисление %, то есть ставку за один мес.

%=0,1 х 1 / 12 = 0,0083, подставляем значение в формулу:

Sp = 20 000 х (1 + 0,0083)?? – 20 000 = 20 000 х 1,1043 – 20 000 = 2086 рублей – размер полученной прибыли за весь период.

Расчет через интернет онлайн

Зайти на главную страницу сайта финансовой организации http://www.sberbank.ru и в разделе «Накопить и сохранить» кликнуть интересующий вариант вклада.

Найти внизу страницы онлайн-калькулятор и ввести данные о количестве вносимых денежных средств, указать дату открытия и закрытия вклада или указать срок в днях.

Для вычисления сложных % с капитализацией, в строке «Капитaлизация» кликнуть «Да», в обратном случае поставить «Нет», нажать кнопку «Рассчитать».

Справа появится информация о среднем доходе за 30 дней и диаграмма общей прибыли за весь срок хранения денежных средств, включая размер начисленной прибыли.

По данным с https://banki.site/sberbank/uslugi/protsenty-po-vkladu-v-sberbank.html

Формула сложных процентов.

Она применяется реже в депозитной практике банка, но такие предложения найти можно. Для большинства вкладчиков они  не являются привлекательными по причине того, что ставки по ним ниже, чем по продуктам, когда доход начисляется  только по окончании действия депозитного договора. Периодичность присоединения дохода может быть разной: раз в месяц, раз в неделю, раз в квартал, каждый год. Она подразумевает под собой капитализацию или начисление «процентов на проценты».

Формула сложных %-ов:

P – изначальная сумма вклада.

i – депозитная годовая ставка.

k – число дней в периоде, через который начисляется доход.

T – число дней в году.

n – число капитализаций дохода в течение всего срока депозита.

Рассмотрим пример №1: разместим 100 000 рублей под 12% годовых на полгода с ежемесячной капитализацией.
Полученное значение подтвердим через расчеты в Excel.

Таким образом, благодаря ежемесячной капитализации, общий итог вложений оказался выгоднее, чем в варианте, когда проценты причисляются  в конце срока.

Пример №2: разместим 100 000 рублей на 6 месяцев под 12% годовых с еженедельной капитализацией.

Полученное значение подтвердим через расчеты в Excel.

Пример №3: разместим 100 000 рублей на 1 год под 12% годовых с ежеквартальной капитализацией.

Полученное значение подтвердим через расчеты в Excel.

Пример №4: разместим 100 000 руб на 1 месяц под 12% годовых с ежедневной капитализацией.

Полученное значение подтвердим через расчеты в Excel.

Таким образом, капитализация и формула сложных процентов дает более выгодный эффект, поэтому, при размещении денег в банке не стоит упускать из виду подобные варианты размещения.

Бесполезно
11

Занятно
13

Помогло
25

Отзывы о Альфа банк Уфа

Как рассчитать через Excel?

Рассчитать в Excel доход от депозита можно на примере. Если необходимо положить на депозит 50 000 руб. с процентной ставкой 8% на три года с ежемесячной капитализацией и просчитать размер дохода через 36 месяцев, нужно составить таблицу, в которую внести 5 столбиков:

1 – сверху вниз указываются месяцы от 1 до 36;

2 — (В4) вписывается в строку сумма вклада – 50 000 руб.;

3 – (С4) указывается % — 8;

4 – (D4) вставляется формула для расчета ежемесячных %: =B4*$C$4/12, в которой В4 – сумма вклада, С4 -% (нужно проставлять значок $, чтобы формула выбирала данное поле, или путем выделения графы С4 курсором с нажатием клавиши F4 на клавиатуре), 12 – месяцы (% высчитывается в годовых);

5 – (Е4) считается новая сумма вклада, которая будет использована для начисления процента. Нужно написать формулу =B4+D4, в которой В4 – сумма вклада, D4 – сумма %, которые были начислены. Это будет новая сумма вклада, исходя из которой начисляются %.

В графу В5 заносится формула = Е4, в которой Е4 – это сумма вклада на истекший месяц с процентами.

Далее нужно скопировать формулы:

• подвести курсор к углу ячейки В5, он изменится с белого плюса на черный;
• потянуть его вниз, произойдет автоматическое копирование формулы из этой ячейки в другие;
• эту же операцию нужно выполнить с формулами, вписанными в ячейки D4, E4.
• В итоге, если все выполнено правильно, должен получиться ответ 63 512 руб.

Способ 2: удаление пробелов между разрядами

Только что мы разобрались, как удалить пробелы в ячейках Excel с текстовыми выражениями, но что, если появилась потребность убрать лишние одинарные пробелы в числовых выражениях, которые зачастую устанавливаются автоматически? В этом случае нам также поможет инструмент «Заменить».

1. В таблице выделите область, в которой находятся ненужные пробелы.
2. Находясь на главной странице на панели инструментов, нажмите по кнопке «Найти и заменить» и выберите инструмент «Заменить».
3. В появившемся окне на этот раз нужно ввести немного другие значения.
4. В поле «Найти» поставьте один пробел.
5. Поле «Заменить на» оставьте нетронутым.
6. Нажмите кнопку «Заменить все».
7. Подтвердите свои действия, ознакомьтесь с отчетом и примите его.

После этого вы обнаружите, что пробелы между числами исчезли, соответственно, поставленная задача выполнена.

Отзывы

В чем разница между простыми и сложными процентами?

Обычно банки предлагают простое начисление процентов. Что это значит? Это значит, что проценты будут начислены на ваш вклад только в конце срока. Т.е. допустим вы открыли вклад под 10% годовых и вложили 10 000 рублей. Через год вам будет начислено в виде процентов 1 000 рублей. Если вы оставите вклад на второй год, то по истечении этого срока вам будет начислена еще 1 000 рублей.

За 2 года, при простом начислении процентов ваша итоговая сумма составит: 12 000 рублей.

Если бы было сложное начисление процентов, то картина немного меняется. Через 1 год, на вашем счету также было бы 11 000 рублей (10 000 — ваш вклад + 1 000 рублей в виде процентов).

Однако, эта начисленная тысяча, в конце первого периода присоединилась бы к основному телу депозиту. И все проценты уже начислялись бы на эту общую сумму. Т.е. вы на второй год получили бы 10%, только уже не с 10 000 рублей, а с 11 тысяч. В деньгах это получается — 1 100 рублей.

Итого, за 2 года при сложном начислении ваша сумма составит: 12 100 рублей

Думаю, нет смысла объяснять, что вы выберите: 12 000 или 12 100 рублей. К тому же дополнительным преимуществом сложным процентов является тот факт, что они также входят в систему страхования вкладов. Т.е. если у банка отзывают лицензию, то все начисленные проценты также подлежат возврату вкладчику.

При простом начислении, деньги выплачиваются только в конце срока, т.е. по факту они не были начислены, даже если до окончания вашего вклада оставался только один день! И в данном случае вы имеете право на возврат только основного капитала.

Особенно привлекательным становится вклад с ежемесячной или ежеквартальной капитализацией процентов. Чем ниже период капитализации по вкладу, тем более высокий доход он дает. Дело тут в кумулятивном эффекте. Когда на начисленные проценты в виде прибыли также начисляется прибыль. Иногда сложные проценты называют процентами с учетом реинвестирования или капитализации

Обращайте на это  внимание когда заключаете договор с банком. Если в договоре сказано, что проценты начисляются в конце срока вклада, то речь идет о простом начислении процентов

Банки не очень часто предлагаю реинвестирование процентов. Даже если проценты начисляются ежемесячно или ежеквартально, банки предпочитают не использовать полученную прибыль для начисления на них дополнительных процентов, а перечисляют на отдельный счет. Дело здесь, как было указано выше, в эффекте рефинансирования, когда эффективная процентная ставка за счет капитализации будет выше, первоначально заявленной банком.

Банки обычно указывают номинальную процентную ставку, поскольку эффективная процентная ставка при условии снятия процентов может и не случиться.

Послесловие

В рамках данного обзора, вы узнали что такое капитализация процента, какова формула сложных процентов, а так же увидели пример с расчетом, демонстрирующим разницу в доходе.

Хоть, сложные проценты и могут представлять интерес, всегда важно помнить про здравую логику и то, что у вас своя голова. Во-первых, могут присутствовать различные тонкости (что и когда можно снимать, что происходит если снять деньги раньше, некратные периоды и так далее)

Во-вторых, чрезмерные сложности при расчетах и сравнении, особенно если используются дробные цифры (например, 6,03% в год с ежегодной капитализацией за 10 лет составит примерно 79,6% дохода, а вот 5,96% при ежемесячной капитализации составит 81,2%). Подобные вещи непросто заметить обычному человеку.

В-третьих, капитализация предусматривает автоматическое повторное вложение денег, в то время как простые проценты могут подразумевать возможность использовать доход для иных целей. И так далее.

Ипотечный калькулятор

Вспомогательные формулы

Привожу еще пару вспомогательных формул, которые могут пригодиться при составлении личного финансового плана. Они выражаются из уже написанных выше. Рассмотрим все на примерах задач.

Задача №1

Дано:

• у вас есть 60 тыс. рублей
• вы хотите приумножить их до 250 тыс. рублей
• у вас есть срок 15 лет

Найти:

под какую процентную ставку нужно вложить деньги?

Расчет:

Ответ равен 10,03 процентам

Задача №2

Дано:

• у вас есть 50 тыс. рублей
• вы хотите приумножить их до 1 млн. рублей
• вы уверены, что сможете вложить их под 40% годовых

Найти:

сколько потребуется для этого времени в годах?

Расчет:

Ответ: 8,9 лет.

8. Еще одна формула сложных процентов.

Если процентная ставка дана не в годовом исчислении, а непосредственно для периода начисления, то формула сложных процентов выглядит так.

S = K * ( 1 + P/100 )N

Где:
S — сумма депозита с процентами,
К — сумма депозита (капитал),
P — процентная ставка,
N — число периодов начисления процентов.

Пример. Принят депозит в сумме 100 тыс. рублей сроком на 3 месяца с ежемесячным начислением процентов по ставке 1.5 процента в месяц.

S = 100000 * (1 + 1.5/100)3 = 104 567.84
Sp = 100000 * ((1 + 1.5/100)3 — 1) = 4 567.84

Сводка по кредиту