Дифференцированные платежи при погашении кредита

Мой первый опыт с займами прошел на ура!

Что значит аннуитетный и дифференцированный платежи

Банки применяют такие способы погашения кредита: аннуитетный (классический, рентный) и дифференцированный (коммерческий, уменьшающийся). Простому обывателю не понять, что они представляют из себя, а ведь изучение их особенностей помогает спланировать кредитную нагрузку и сэкономить.

Запомните, способы возврата задолженности непосредственно влияют на величину процентных выплат. На них основываются кредиторы, когда составляют график платежей. При ознакомлении клиента с условиями каждый банк информирует его о том, каким образом будет происходить погашение.

Вот только ни кто не скажет из банкиров, в чем их различие и, какой способ для должника выгодный, поскольку они преследуют собственные интересы. Но обо всем по порядку. Аннуитетный платеж — это возврат задолженности равными частями в течение всего срока ссуды. При этом основная сумма долга не гасится, т.к. аннуитетная схема предполагает погашение в большей части процентов, а не самого тела кредита. Наглядно описывает ситуацию с аннуитетной системой отзыв.

Для такой схемы характерны небольшие платежи. И это выгодно для клиента, т.к. не приходится сильно урезать свои расходы. Но если вы рассчитываете на досрочный возврат, экономия будет несущественной. Плюсом аннуитетной системы является удобство, поскольку платежи фиксированные. Здесь наблюдается разница, ведь при дифференцированной схеме придется при каждом обязательном платеже узнавать его размер.

Дифференцированная система возврата – это оплата кредита с большими суммами на первом этапе и постепенным уменьшением ежемесячных взносов. Первые платежи получаются большими, поскольку проценты начисляются не на всю задолженность, а на ее остаток. Поэтому в интересах заемщика вносить сначала крупные суммы, чтобы остаток долга уменьшался вместе с дифференцированными платежами. Такой способ исполнения своих обязательств по договору осилить сможет не каждый, поэтому и не пользуется спросом.

Способы получения денег

О плюсах и минусах дифференцированных взносов

Финансисты давно спорят, в чем заключаются преимущества и недостатки классической схемы оплаты долга, обсуждают ее особенности и сравнивают с аннуитетной системой.

Здесь мнения кредитных специалистов расходятся. Одни считают классическую схему устаревшей и неудобной для заемщика, другие говорят о ее выгодности.

Коммерческая система погашения выгодна при досрочном закрытии займа. Такую кредитную нагрузку в первые месяцы обслуживания могут выдержать не все заемщики. Однако при классической схеме погашения переплата по займу становится меньше.

Для заемщиков, не собирающих гасить кредит досрочно, и имеющих минимальный доход, подойдет аннуитетный платеж.

Кредитные эксперты считают, что дифференцированные платежи являются невостребованными по причине больших сумм оплаты долга в первое время.

Преимуществом классических систем называют экономию на процентах, особенно если в долг взята крупная сумма.

Основные плюсы классических систем оплаты:

• возврат кредита обходится заемщику дешевле за счет уменьшения тела займа и, соответственно, меньшей суммы начисляемых процентов;
• уменьшение размеров ежемесячных оплат и снижение кредитной нагрузки на должника;
• рассчитать дифференцированный платеж легче, чем равный.

Недостатки:

• большой размер взносов в первое время. Это основной недостаток кредитов с дифференцированными платежами, приводящий к высокой финансовой нагрузке на должника в первой половине кредитного срока;
• при выборе заемщиком такой схемы погашения задолженности, кредитор утверждает меньшую сумму займа, чем при выборе системы равных платежей;
• постоянно разная сумма ежемесячных оплат, что довольно неудобно.

Из-за этих минусов, среднестатистический заемщик часто выбирает аннуитетный платеж или получает кредит на сумму, которая на порядок меньше той, которая необходима.

Какой тип платежа лучше выбрать?

Ответ на поставленный в заголовке вопрос неоднозначный. С одной стороны, дифференцированные платежи выглядят привлекательнее аннуитетных. Но всегда есть и другая сторона, которую стоит учитывать при выборе. Рассмотрим преимущества и недостатки обоих вариантов.

Плюсы дифференцированных платежей:

1. Меньшая сумма переплаты по сравнению с аннуитетом. Особенно эта разница заметна на долгосрочных займах, например, ипотеке на 15 – 30 лет.
2. Снижение с каждым месяцем долговой нагрузки. Например, в приведенном выше примере ипотеки на 2 000 000 руб. в 1-й месяц заемщик выплатит банку 25 000 руб., через 10 лет 16 666,67 руб., через 15 лет – 12 500 руб. и т. д.
3. Основной долг сокращается быстрее. Это преимущество для досрочного погашения. Пользуясь все тем же примером, через 10 лет заемщику останется выплатить 991 666,67 руб. Если он использует аннуитет, то через 10 лет остаток долга составит 1 453 357,1 руб. Разница почти в полмиллиона.
4. Экономия на страховке. По ипотеке объект залога подлежит обязательному страхованию, размер ежегодного взноса зависит от остатка по кредиту. Соответственно, при погашении дифференцированными взносами он будет меньше за счет более быстрого сокращения основной суммы долга по сравнению с аннуитетом.

Минусы:

1. Повышенная долговая нагрузка в первые годы кредитования. Не каждый заемщик сможет ее осилить.
2. Ежемесячно придется сверяться с графиком выплат и уточнять сумму возврата, потому что она будет постоянно меняться. Нельзя настроить автоплатеж и забыть о займе на несколько лет.
3. Некоторым заемщикам могут не одобрить кредит в том размере, на какой они рассчитывали. При проверке документов банк будет ориентироваться на ежемесячные платежи в первые годы кредитования, размер которых значительно больше последующих. Значит, и финансовое состояние заемщика должно соответствовать повышенным требованиям. В случае сомнений в платежеспособности клиента банк уменьшит размер одобренного займа.

Плюсы аннуитета:

1. Долговая нагрузка равномерно распределена на весь срок кредитования. В этом случае легче планировать бюджет. Заемщик может один раз запомнить сумму возврата или настроить автоплатеж, чтобы случайно не забыть дату или заплатить денег меньше, чем положено.
2. Можно рассчитывать на более высокий размер займа. Так как ежемесячный платеж не изменится до конца срока, банк сразу оценивает финансовое состояние заемщика на все годы кредитования.

Минусы:

Что лучше

Что выбрать, аннуитетный платеж или дифференцированный? Однозначный ответ дать невозможно. Так, если совокупного дохода заемщика и созаемщиков достаточно для получения необходимой суммы кредита, а семья будет иметь средства для существования в первый период выплаты займа, то вопрос, что лучше, не стоит — однозначно дифференцированные.

Другой вопрос, что найти такие банки практически невозможно. Даже Сбербанк, лидер в выдаче ипотечных кредитов, в открытой оферте указывает аннуитетную схему погашения займа.

При недостаточности дохода, для требуемой суммы ссуды, единственный выход — соглашаться на аннуитет.

Выберите кредитную карту

? Нюансы при досрочном погашении

Сначала разберемся, как быть с досрочным погашением при аннуитетной системе. Рассмотрим вариант с частичным досрочным погашением. Здесь есть два варианта: уменьшить ежемесячный платеж, оставив срок кредита без изменения, или же уменьшить срок кредита. При уменьшении ежемесячного платежа заемщику придется внести дополнительную сумму в счет основной задолженности, после чего банк сделает пересчет суммы ежемесячного аннуитетного платежа. Например, заемщик берет кредит с платежом 10 000 рублей в месяц. Затем вносит дополнительные средства, срок выплат остается неизменным, но вместо 10 000 рублей заемщик должен платить 8 000 рублей.

При уменьшении срока кредита ежемесячный аннуитетный платеж не пересчитывается. Заемщик продолжает оплачивать свои 10 000 рублей ежемесячно, но при этом вносит в банк дополнительные деньги, которыми располагает. Эти средства отправляются банком на закрытие нескольких ежемесячных платежей. Например, если заемщик изначально брал кредит на 48 месяцев, то теперь срок уменьшается до 42 месяцев.

Уменьшение срока кажется более правильным решением, поскольку чем меньше заемщик пользуется кредитными средствами, тем меньше процентов он должен отдать банку. Однако здесь есть важный нюанс, о котором многие забывают – при уменьшении сроков возрастает риск того, что заемщик не справится с финансовой нагрузкой и дойдет до собственного дефолта.

При уменьшении ежемесячного платежа подобный исход маловероятен.

Полное досрочное погашение возможно, если у заемщика на руках имеется вся требуемая сумма. При полном досрочном погашении аннуитетного кредита используется формула:

общая сумма выплаты = сумма основного долга + сумма очередного ежемесячного платежа (ближайшего к текущей дате)

При дифференцированных платежах досрочное погашение крайне выгодно заемщику. Любое погашение снижает остаток долга, а с ним и проценты.

Понятие полной стоимости кредита

Полная стоимость кредита – выражаемая в процентах сумма, которую заемщику предстоит уплатить в счет погашения кредитной задолженности и за обслуживание кредита. ПСК отражает реальные расходы заемщика, связанные с кредитом, но включает в себя только те платежи, которые обусловлены надлежащим исполнением и обслуживанием кредита и с соблюдением тех условий, которые указаны в кредитном договоре. Именно по этой причине ПСК не учитывает затраты, связанные со штрафными санкциями, исполнением требований законодательства, как, например, по ОСАГО, комиссии и неустойки, которые зависят от действий заемщика и оставляют ему право выбора – идти на такие затраты или нет.

ПСК должна включать суммы:

• основного долга и процентов по нему;
• комиссий за оформление и (или) выдачу кредита, открытие и (или) обслуживание ссудного (кредитного) счета, выполнение расчетных операций по кредиту и т.п., если таковые платежи предусмотрены;
• комиссий за выпуск и (или) обслуживание кредитной карты;
• дополнительных платежей, вытекающих из кредитного договора, в частности, связанных со страхованием ответственности заемщика, оценкой и страхованием залога, нотариальным оформлением сделки.

Расчет ПСК и ее размер обязательно должны быть приведены в условиях кредитного договора, а нередко публикуются банком заранее в информационном описании конкретного кредитного продукта. Более того, нередко на сайте банка или на других интернет-ресурсах, где публикуются банковские предложения, предусматривается онлайн-калькулятор для расчета ПСК.

Что дает заемщику сам показатель ПСК и его анализ? Для подавляющего большинства людей важность представляет реальный размер переплаты по кредиту. Для этого необязательно самостоятельно что-либо рассчитывать

Годовой процент ПСК сам наглядно покажет, сколько будет переплата исходя из полученной в долг суммы, процентов, срока кредитования и применяемой системы погашения долга (дифференцированной или аннуитетной). Таким образом, можно легко проанализировать стоимость разных кредитных продуктов и выбрать тот, который будет более выгоден. Правда, следует учесть, что грамотный анализ предполагает более глубокое вникание в специфику расчета ПСК и содержание условий кредита. Полная стоимость даст представление о возможном размере переплаты, но она не учитывает, да и не может учесть ситуации, при которых заемщик решит погасить кредит досрочно, снизив тем самым размер переплаты. Кроме того, ПСК сама по себе не позволяет проанализировать, насколько будет выгоден тот или иной продукт качественно, а не количественно. Поэтому ПСК – хороший, но не единственный ориентир при выборе кредита. Все должно учитываться в совокупности.

Заявки

Конвертер валют

Что такое дифференцированный платёж по кредиту?

Сначала — немного теории. После того как все документы, включая справку 2-НДФЛ, собраны и средства перечислены заёмщику, тому предстоит в указанные в договоре сроки погасить задолженность. Чтобы обезопасить свои финансы и не позволить кредитополучателю взять на себя неподъёмное бремя, банк разбивает конечную сумму на порции-платежи, которые необходимо вносить не реже раза в месяц.

Дифференцированные платежи подразумевают одинаковые выплаты по телу кредита в каждом отчётном периоде

• Аннуитетные платежи — это одинаковые суммы, выплачиваемые на всём протяжении расчётов с кредитором. Не имеет значения, первая это выплата или последняя, сколько осталось основного долга и сколько ещё выплачивать по процентам; каждый месяц заёмщик будет вносить на счёт банка деньги в равном объёме. В таком случае финучреждения, чтобы гарантировать получение прибыли, в первую очередь наращивают выплаты по телу кредита с первого по последний платёж, в том же соотношении уменьшая выплаты по начисленным процентам. Даже если кредитополучатель в один прекрасный момент перестанет исправно вносить деньги, банк получит значительную часть своих процентов, а основную сумму сможет взыскать через суд или продать коллекторскому агентству.
• Дифференцированные платежи — это суммы, плавно уменьшающиеся от первой к последней выплате. Отсюда и название: размер каждого взноса отличается от других, и любой платёж меньше предыдущего и больше последующего. Ежемесячный перевод состоит из фиксированной части основного долга и процентной ставки, вычисляемой в соответствии с остатком по телу кредита. Вполне понятно, что выплаты по основному долгу вплоть до погашения остаются одинаковы, в то время как платежи по процентам постепенно сходят на нет — отсюда и общее снижение размеров выплат. Такой подход не слишком любим банками, поскольку создаёт повышенные риски; способствует сохранению популярности аннуитетных платежей и недостаточная финансовая грамотность населения: большинство граждан просто подписывает договор кредитования, не заостряя внимания на деталях и в результате существенно переплачивая.

Знать разницу между аннуитетными и дифференцированными платежами необходимо: это вряд ли поможет выбраться из долговой ямы по кредитам, но даст шанс её избежать, удержавшись от подписания заведомо невыгодного контракта. При этом следует учитывать, что использование и аннуитетного, и дифференцированного способов расчёта регулярных платежей одинаково законно.

Правильнее заранее подобрать для себя оптимальные условия кредитования, просмотрев несколько программ и сравнив расчёты по аннуитетной и дифференцированной системам. Провести вычисления можно как самостоятельно, используя приведённые ниже несложные формулы, так и с помощью во множестве представленных в Сети онлайн-калькуляторов; второй способ проще и быстрее, но точно не интереснее.

Микрозаймы

Помимо банковских учреждений, услуги кредитования предоставляют также многочисленные микрофинансовые организации. Несмотря на ужесточение правил их работы, количество МФО, активно работающих в России, по-прежнему достаточно велико. Учитывая особенности предоставляемых подобными компаниями ссуд, их нередко называют микрокредитами или микрозаймами. Это объясняется тем, что в большинстве случаев речь идет о небольших суммах наличными или на карту, выдаваемых на короткий срок

Другой важной особенностью работы МФО является крайне высокая процентная ставка по предоставляемым ими займам

Сравним полученные данные

Путем несложных математических вычислений мы получили график будущих платежей по обоим типам погашения кредитной задолженности. То же мы получаем в итоге: какой кредит выгоднее?

А итог весьма прост, как бы ни казались одинаковыми предложения банка по типу оплаты своих кредитных обязательств, а дифференцированные платежи будут значительно выгоднее аннуитетных, особенно в долгосрочной перспективе и особенно заметны на крупных займах.

Так, взяв за основу кредит в размере 2 тысяч, и оформив его на 12 месяцев по 20% годовых, мы переплатим банку:

• по аннуитетным платежам — 223,42 рубля;
• по дифференцированным — 216,67 рублей.

Разница, конечно, не принципиальная, но весьма очевидная. Выгода от оформления дифференцированных платежей составит 6,75. Следовательно, если выплачивать свою задолженность большими платежами чем это прописано в соглашении, то сумма переплаты процентов будет еще меньше.

Достоинства и недостатки двух методов расчета

Что выгоднее заемщику, аннуитетная или дифференцированная плата за кредит? Ответ на этот вопрос неоднозначный. Он зависит от самого заемщика, его финансовых возможностей, суммы и срока займа. Посмотрим на этот вопрос с разных сторон и выявим плюсы и минусы обоих способов.

Достоинства АП:

1. Одинаковая ежемесячная сумма более удобная для тех, кто не хочет каждый раз заглядывать в график погашения. Можно настроить автоплатеж и вообще не вспоминать о долге.
2. При долгосрочном кредитовании, например ипотеке, вы на несколько лет вперед можете планировать семейный бюджет. Учитывая, что с годами доход семьи может вырасти, кредитное бремя будет уже не таким тяжелым.
3. Вы можете рассчитывать на большую сумму займа, чем при дифференцированных взносах. Банк ориентируется на ваш доход и ежемесячную нагрузку по кредиту. При АП она одинаковая, а при ДП в первые годы выше, чем в последующие.

Недостатки АП:

1. Значительная переплата по сравнению с ДП. Особенно это заметно при долгосрочном кредитовании.
2. При досрочном погашении вы можете быть сильно удивлены, что сумма долга изменилась незначительно. Это связано с тем, что при АП основной долг уменьшается меньшими темпами, чем проценты.

Достоинства ДП:

1. Ежемесячная плата меньше с каждым месяцем. При долгосрочном кредитовании эта разница становится ощутима. Например, по нашему последнему примеру с ипотекой в первое время вы будете платить более 27 000 рублей, а в последние – только около 12 000 руб. Тогда как при АП ежемесячный взнос составит 21 492 руб. до конца срока.
2. Переплата значительно ниже, чем при АП. Это существенный фактор. Ведь всем нам известна поговорка, что берем в долг чужие деньги, а возвращаем свои. А делать это очень не хочется.
3. Экономия на ежегодной страховке, т. к. сумма основного долга уменьшается быстрее, чем при АП. А страховой взнос рассчитывается именно от остатка долга. Напоминаю, что страхование объекта залога при ипотеке обязательно.
4. Остаток задолженности сокращается быстрее, чем при АП. Например, по нашему условному примеру через 24 месяца осталось погасить 166 666,67 руб. при ДП и 186 914,82 руб. при АП. Почти на 20 000 руб. меньше. Поэтому при досрочном погашении вы внесете меньшую сумму, чем при оплате по аннуитету.

Фрагмент графика при ДП.

Фрагмент графика при АП.

Недостатки ДП:

1. Значительная финансовая нагрузка на заемщика в начале срока кредитования. Иногда случается переоценка своих возможностей и вытекающие отсюда проблемы. В этом случае полезно знать, что будет, если не платить кредит.
2. Рассеянных или недисциплинированных заемщиков может не устроить разная сумма оплаты. Они рискуют ее пропустить или внести не совсем ту, что прописана в графике расчетов с банком.
3. Из-за повышенной нагрузки на начальном периоде банк может одобрить заем в меньшем размере, чем вы рассчитывали.

Ипотечное кредитование

Характерными признаками ипотечного кредитования выступают значительная сумма выделяемых банков средств, а также серьезная продолжительность займа. Очевидно, что покупка жилья без привлечения кредитных ресурсов доступна сегодня крайне малому количеству россиян, что объясняется востребованность и популярность данной банковской услуги на рынке. Суть ипотеки заключается в том, что заемщик оформляет приобретаемое им жилье в качестве залога. В некоторых случаях для обеспечения ипотечного кредита используется другая недвижимость клиента.

Кредиты на развитие бизнеса

Обязательным фактором развития бизнеса в стране являются благоприятные условия и возможности для его кредитования. Существует большое количество различных займов, средства которых могут быть направлены на открытие или развитие бизнеса.

Виды коммерческого кредита

Сегодня активно применяется несколько различных классификаций коммерческих кредитов. По наиболее распространенной выделяют следующие их виды:

• Овердрафт. Доступен как физическим, так и юридическим лицам. Представляет собой кредитную линию с определенным лимитом, размер которого зависит от оборотов по счету. С периодичностью раз в две недели или месяц заемщик обязан полностью погашать овердрафт, после чего может снова использовать средства в рамках выделенного лимита;
• Коммерческая ипотека. Основной принцип взаимодействия заемщика и банка напоминает обычную ипотеку, однако, речь в данном случае идет не о покупке жилья, а о приобретении офисных, складских, производственных помещений или другой коммерческой недвижимости;
• Товарный кредит. Заемщик получает от банка необходимый ему товар, постепенно расплачиваясь за него с учетом начисляемых процентов.

Помимо перечисленных на практике применяется еще множество других видов коммерческого кредита, что не удивительно, учитывая востребованность данного вида банковских услуг.

Лизинг

Под лизингом понимается отдельный вид кредитования, которые нередко называют финансовая аренда. Ее механизм заключается в следующем – заемщик получает от лизингодателя необходимое ему оборудование, транспортное средство или даже недвижимость, эксплуатируя и постепенно расплачиваясь за него. До осуществления последнего платежа объект лизинга находится в собственности кредитора, а после выплаты полной суммы договора финансовой аренды – переходит к заемщику. Важным преимуществом подобного способа кредитования являются предусмотренные законодательством налоговые льготы.

Особенности двух вариантов выплаты

Список кредитных организаций, работающих по схеме дифференцированных платежей по кредитам, постоянно сокращается. Аннуитетные взносы приносят банкам большую выгоду и возможность получить прибыль в виде процентов в первые годы погашения займа. Если при дифференцированной схеме платеж постепенно сокращается, то при аннуитетных выплатах значение всегда постоянное, и в первый год, и в последние месяцы погашения кредита.

Если все платежи по графику расписать двумя колонками, основной долг и проценты, то можно заметить следующую закономерность:

1. Дифференцированный взнос — это погашение задолженности разными платежами, которые уменьшаются каждый месяц. Состоит из доли основного долга и процента на остаток. Выплата по задолженности всегда одинаковая. Процентные выплаты уменьшаются каждый месяц.
2. Аннуитетный взнос всегда постоянный, но от суммы платежа большая часть уходит на проценты и только минимальное количество денег на погашение долга. Перевес по возврату займа над процентами происходит лишь во второй половине всего кредитного периода. Если ипотека оформлена на 10 лет, то в первую пятилетку банк получает свои дивиденды и частично списывает задолженность. Досрочное погашение не всегда выгодно клиенту. В первые годы сумма долга изменяется незначительно.

Дифференцированная схема платежей по ипотеке прозрачная и более выгодная для заемщика. Но кредитные организации отдают предпочтение аннуитетным взносам, в процессе формирования которых разобраться сложнее, но выгода банка существеннее.

Иногда преимущества от аннуитетного графика видят и потребители, доход которых не позволяет делать максимальные выплаты в первые месяцы, как предусмотрено при дифференцированных взносах. Банк вправе отказать или снизить сумму, если есть сомнения в финансовых возможностях заявителя.

Аннуитетный взнос обычно меньше дифференцированного, если речь идет об одинаковых условиях кредитования (сумма, срок погашения и годовой процент). Это увеличивает шансы на одобрение заявки.

Смотрите на эту же тему: Порядок раздела квартиры купленной по ипотеке в году

Сравнение платежей.

Дифференцированный способ
погашения кредита
лучше выбирать тем, кто уверен в своей
платежеспособности.
Первые крупные ежемесячные
платежи могут
позволить себе не все. Этот способ будет
оптимальным, если заёмщик планирует и
имеет возможность погасить кредит
в короткий срок. И если банк предоставляет
возможность выбрать дифференцированный
способ расчета, выгода будет
очевидной. Это и наименьшая переплата
процентов, и
скорейшее погашение
ипотеки.

При ипотечном кредитовании большинство банков, как правило, безальтернативно предлагают аннуитетный способ погашения. Поскольку ипотека предполагает длительные сроки кредитования, и высокие риски, банки стремятся как можно быстрее в первые месяцы ипотеки получить прибыль от выплаты процентов. Однако, и с точки зрения заёмщика у этой схеме есть свои преимущества. Более мягкие требования банка позволяют рассчитывать на большую сумму ипотеки. Фиксированные платежи позволяют точно планировать свой семейный бюджет. А учитывая инфляцию, с каждым годом платёж по ипотеке будет менее обременителен для кармана заёмщика.

Досрочное погашение

Оплата займа с опережением срока всегда несет в себе существенную экономию средств вне зависимости от выбранного графика оплаты. Но в случае с дифференцированными платежами разница будет более заметна.

Досрочное погашение позволяет серьезно сэкономить при пользовании кредитом, ведь при дифференцированных платежах с уменьшением основного долга снижается величина ежемесячного отчисления за счет снижения начисляемых процентов.

Однако, для этого недостаточно просто разместить необходимую сумму на кредитном счету. Для досрочного погашения кредита клиенту следует обратиться в отделение банка с соответствующим заявлением. В этом случае плательщик может рассчитывать на сокращение срока действия кредита или на уменьшение ежемесячного платежа. Не все кредитные организации предоставляют возможность подобного выбора, поэтому такая возможность следует заранее обсудить с представителями банка и проследить, чтобы она была отмечена в договоре.

Как самостоятельно рассчитать размер дифференцированного платежа

Расчет дифференцированного платежа

Размер погашения основного долга исчисляется следующим способом: нужно сумму кредита поделить на общее число месяцев, в которое планируется погашение кредита. Результат и будет являться основной платой по кредиту.

b = S / N , где

b – основной платёж, S – размер кредита, N – количество месяцев.

Для определения количества начисленных процентов необходимо остаточную сумму кредита помножить на ставку по кредиту, а затем поделить на 12 месяцев.

p = Sn * P / 12, где

p –проценты, Sn – остаток задолженности на период, P – годовая процентная ставка по кредиту.

Для того, чтобы найти Sn (остаточная задолженность), необходимо размер основного платежа умножить на количество прошедших периодов, а полученное число вычесть из изначальной суммы кредита.

Sn = S – (b * n) , где

n – количество прошедших периодов Однако, для вашего удобства в сети Интернет есть огромное количество онлайн калькуляторов для расчета подобных данных. Их использование существенно сократит время и позволит заранее еще до визита в банк оценить свои силы и определиться с удобным для вас графиком.

Дифференцированные платежи это. Итоги

При выборе способа расчета ежемесячного платежа следует быть аккуратным и грамотно рассчитывать свои возможности. Дифференцированный график из-за особенностей расчета позволяет сильно сэкономить на общей переплате, но предъявляет большие требования к оплате первых месяцев кредита. Это выгодно при использовании больших займов на длительный срок (более 5 лет).

Некоторые кредитные организации позволяют произвести перерасчет и изменить график оплаты. Банки, как правило, заинтересованы в получении выданных ранее средств. Однако, это является скорее исключением, нежели правилом.

Расчет аннуитетного платежа в Excel

Если вы планируете взять кредит, правильным будет заранее рассчитать платежи по нему. Так вы защитите себя от разочарований, когда в дальнейшем переплата по займу окажется слишком большой.

Рассчитать кредитные платежи можно не только на калькуляторе. Удобнее будет проводить такие вычисления на компьютере, ведь на каждом из них присутствует программа для работы с электронными таблицами Excel.

Теперь в ячейке автоматически появилась интересующая вас цифра

Обратите внимание, что это достаточно простые расчеты. Программа не требует никаких уточнений, но в реальном договоре нюансы могут быть прописаны

Так с помощью программы Excel вы можете самостоятельно в домашних условиях рассчитать ежемесячную сумму по аннуитетной схеме. А используя дополнительные функции программы, такие как ОСПЛТ и ПРПЛТ, можно рассчитать платежи по основному долгу и по процентам.

График аннуитетных платежей прост и прозрачен. После нескольких оплат о нем можно и забыть. Если кредит стал для вас необходимостью, то такой вид кредитования будет удобным.

Советы заемщикам

Как показывает практика, примерно 99 учреждений из 100 работают исключительно с аннуитетными видами платежей. Но если все-таки заемщику повезло, и он нашел кредитора, который предлагает клиентам выбрать метод погашения займа самостоятельно, не стоит спешить отдавать свое предпочтение дифференциальным платежам.

Чтобы оформить ссуду на максимально выгодных условиях, мало знать, что такое дифференцированный и аннуитетный вид платежей по кредиту и в чем их различия. Если решение об оформлении займа уже принято, то не лишним будет прислушаться к следующим советам:

1. Никогда нельзя спешить. Необходимо все взвесить, обдумать и только потом принимать решение. Для начала стоит изучить аналогичные предложения конкурирующих банков. Сравнить % ставки, наличие дополнительных комиссий и сборов, узнать стоимость обслуживания займа, страховки и т.д.
2. Определившись с банком-кредитором, который дает возможность выбрать аннуитетный платеж или дифференцированный, необходимо произвести предварительный расчет и составить примерный график платежей по обеим системам расчетов. Можно упростить себе задачу, прибегнув к помощи онлайн-калькулятора. Это поможет сравнить два варианта и выбрать наиболее оптимальный. Можно экспериментировать, изменяя срок кредитования и сумму займа.
3. Составив примерный график платежей, который максимально удобен и выгоден, необходимо объективно оценить свои финансовые возможности и перспективы на ближайшие несколько лет. Ведь может случиться так, что заемщик только оформит кредит, как его тут же уволят с работы. В результате у него не будет чем погасить займ.
4. Если уровень доходов не слишком высок, банк может уменьшить размер ссуды или вовсе отказать по причине превышения допустимого лимита кредитной нагрузки (согласно российскому законодательству кредитная нагрузка на семейный бюджет заемщика не должна превышать 50% от его среднемесячных доходов). В данном случае целесообразнее будет выбрать метод погашения кредита аннуитетными платежами. Данная схема расчетов подразумевает гораздо меньшие суммы выплат, чем на первых порах при дифференцированном способе. Соответственно и кредитная нагрузка будет ниже, и банк будет не столь категоричен.
5. Аннуитет позволяет получить ссуду на большую сумму. Этот момент тоже не стоит упускать из виду, поскольку он может стать решающим при рассмотрении заявки на получение ссуды. Это обусловлено тем, что уровень платежеспособности при оформлении кредита на одну и ту же сумму при аннуитетной схеме может быть существенно ниже минимально допустимой границы при дифференцированной системе.

Внимание! Не стоит забывать, что аннуитетный платеж и дифференцированный имеют свои плюсы и минусы. И что из них преобладает конкретно в вашем случае, станет понятно только после проведения примерных расчетов и составления предварительного графика погашения долга.. Невозможно дать однозначный ответ на вопрос, что выгоднее для заемщиков – дифференцированный или аннуитетный платеж по кредиту

Все сугубо индивидуально. Чтобы найти оптимальный вариант, нужен холодный математический расчет. И вовсе не обязательно учить наизусть все вычислительные формулы, ведь в интернете в свободном доступе есть масса кредитных калькуляторов, которые помогут рассчитать и составить наиболее выгодный для заемщика график и выбрать способ погашения долга

Невозможно дать однозначный ответ на вопрос, что выгоднее для заемщиков – дифференцированный или аннуитетный платеж по кредиту. Все сугубо индивидуально. Чтобы найти оптимальный вариант, нужен холодный математический расчет. И вовсе не обязательно учить наизусть все вычислительные формулы, ведь в интернете в свободном доступе есть масса кредитных калькуляторов, которые помогут рассчитать и составить наиболее выгодный для заемщика график и выбрать способ погашения долга.

Но и здесь все гораздо проще – банковские учреждения в своем большинстве избавили потенциальных заемщиков от такой дилеммы, как выбор способа погашения ссуды. Они сами определяют расчетный метод и указывают это в кредитном договоре. А это значит, что у заемщика просто не остается выбора, как согласиться с предложением кредитора и платить по удобной ему схеме, а не по той, которая могла бы быть выгодна именно клиенту.

Заключение

А в заключении хочу немного остудить пыл тех читателей, кто уже думает, какой же способ расчета ежемесячного взноса в погашение кредита ему выбрать. Дело в том, что банки до вас уже все рассчитали и поняли, что им невыгоден дифференцированный метод.

Именно поэтому вы почти не встретите его в условиях кредитования большинства российских кредитных организаций. Но исключения есть. Например, Россельхозбанк и Газпромбанк предлагают заемщику самому выбрать способ расчета.

Если у вас возникли вопросы, пишите, постараюсь ответить. А у меня к вам, пока вы думаете, встречный вопрос. На каком варианте остановились бы вы?